Una storia di successo e innovazione: la partnership tra Sella Personal Credit e GDS per le Credit Risk Strategies

I dati possono presentarsi sotto diverse forme: numeri o lettere, immagini statiche o in movimento, suoni (e molto altro ancora). Ma i dati possono trasformarsi anche in informazioni, se elaborati e interpretati relativamente a un particolare contesto. E le informazioni sono preziose, soprattutto quando si tratta di calcolare l'affidabilità creditizia (il credit score) di un privato che richiede un prestito. Partiamo da qui per raccontarvi come Sella Personal Credit e GDS Link hanno stretto una partnership che, negli anni e a partire dal 2017, ha permesso di mettere in campo una strategia di successo e innovazione nella gestione del credit risk. Ma andiamo con ordine.

Che cos’è il credit risk?

Per un istituto bancario che deve accordare prestiti personali (ad esempio per l’acquisto di un’auto, per prestiti finalizzati o per carte di credito), la gestione del credit risk è una vera e propria priorità perché un debitore che non è in grado di rimborsare le somme prese in prestito mette a rischio anche il suo creditore, cioè la Banca. Principalmente in due modi: con un aumento dei costi per la gestione finanziaria e indebolendo il suo indice di solvibilità (la capacità di ripagare i debiti). Ricordiamo che un prestito personale è un impegno economico reciproco, da sostenere nel tempo, sia per il richiedente che per chi lo eroga..

Come fanno i dati a tutelare Banca e debitore nell’ottica di una relazione vantaggiosa?

Grazie a un’analisi data driven è possibile calcolare un credit score per il debitore, ovvero un punteggio che rappresenti una stima quanto più veritiera possibile del suo comportamento futuro. Questo permette di capire due aspetti che si rivelano fondamentali per un istituto bancario: qual è la probabilità di pagamento da parte del debitore e quale impatto avrà sull’istituto stesso la sua eventuale insolvenza.

Questo tipo di approccio si chiama credit risk modeling. Viene sfruttato perché è un sistema in grado di fare valutazioni attendibili attraverso l’analisi dei Big Data e il supporto del Machine Learning. In questo modo, infatti, si può lavorare predittivamente per fornire una visione accurata della situazione e scegliere quale strada percorrere per una strategia di credit risk di successo.

La partnership solida tra Sella Personal Credit e GDS Link, una breve storia

È nata, quindi, da questo tipo di esigenza la nostra partnership con GDS Link, azienda che si è affermata come leader globale nella gestione dei rischi di credito grazie alla sua proposta di soluzioni software personalizzate, di analisi e consulenza. Con i loro strumenti è stato possibile massimizzare i benefici su tutto il ciclo di vita del credito, focalizzandosi sulla gestione del rischio e l’automazione dei processi.

In particolare, il motore decisionale di GDS è diventato (a partire dal 2017) lo strumento utile al nostro Team Risk per acquisire la piena autonomia gestionale nell’implementazione, nello sviluppo e nell'aggiornamento delle strategie di rischio della Credit Origination. Attraverso la sua implementazione è stato possibile, in un primo tempo, gestire la strategia di accettazione dei prestiti e, in seconda battuta, lavorare sulla cessione del credito (per la nostra soluzione AppPago, il sistema di dilazione dei pagamenti rivolto agli esercenti), sui finalizzati alle PMI e sulle linee di credito (Go!Credit e Credit Boost).

Il processo di integrazione è durato alcuni mesi e ha coinvolto l’intero team Risk di Sella Personal Credit a tutti i livelli, in particolar modo end users e risk analysts. Le opportunità sono state molte fin dall’inizio: è stato infatti possibile migliorare i processi relativi alle attività di risk management e accrescere il nostro bagaglio culturale in ambito di data management. Il risultato finale ha portato a operare autonomamente qualsiasi cambiamento al sistema, come per esempio l’implementazione di nuove credit policy rules, di nuovi credit flows e di nuove griglie di scoring.

È recente, inoltre, la decisione di utilizzare il nuovo modulo PMML (Predictive Model Markup Language), integrato nel motore decisionale GDS, che ci ha permesso di aumentare le nostre opportunità di business, come ribadito da Emanuele Arecco, Risk Manager Sella Personal Credit: "Nel 2023 abbiamo raggiunto risultati eccezionali, anche grazie alla collaborazione con GDS. I suoi strumenti ci hanno permesso di elaborare e gestire le strategie di accettazione della Società e di accompagnare quest’ultima nella sua importante crescita di questi ultimi anni".

Un piccolo bilancio sulla collaborazione tra Sella Personal Credit e GDS Link

Ma allora, queste strategie per la gestione del credit risk funzionano davvero? Facciamo parlare i numeri. Anche grazie alla partnership con GDS, nel 2023 Sella Personal Credit ha erogato circa 340 mila operazioni, per un controvalore in euro di circa 930 milioni, e ha raggiunto 485 mila clienti (+15% anno/anno) con uno stock di crediti per 1,63 miliardi di euro (+13% anno/anno). Sono tutte buone notizie che ci fanno pensare ancora una volta a quanto questa relazione sia stata un ottimo punto di partenza e si stia confermando come valida prospettiva per il futuro.